信用卡新規下月開(kāi)始全面實(shí)施,您對信用卡消費滿(mǎn)意嗎?

2024-06-03 11:23作者:管玉慧來(lái)源:奧一新聞編輯:黃繽
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息費不透明、催收軟暴力、誘導分期、莫名扣年費……近年來(lái),銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,隨之而來(lái)的諸多行業(yè)亂象飽受詬病,也積累了潛在的金融風(fēng)險。

為切實(shí)保護消費者合法權益,2022年7月7日,原銀保監會(huì )、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》(下稱(chēng)《通知》),重拳整治信用卡市場(chǎng)亂象,并從強化信用卡經(jīng)營(yíng)管理、嚴格規范營(yíng)銷(xiāo)行為、治理過(guò)度授信、嚴格外部合作管理等多個(gè)方面提出明確要求。

該新規過(guò)渡期為2年。也就是說(shuō),將在2024年7月進(jìn)入全面實(shí)施階段。過(guò)渡整改期接近尾聲,銀行落實(shí)情況如何?存量業(yè)務(wù)不符合《通知》規定的,是否已完成整改?奧一網(wǎng)聯(lián)合南方民間智庫,參照《通知》要求,發(fā)起《銀行信用卡新規落實(shí)情況調查》。挑選在珠三角地區有分支機構的國有大行、股份制銀行、城商行、農商行等10余家銀行,以問(wèn)卷調查、線(xiàn)上/線(xiàn)下采訪(fǎng)方式,對消費者的用卡環(huán)境滿(mǎn)意度狀況進(jìn)行調查,助力促進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展。


信用卡違規亂象頻生

你還在使用信用卡消費嗎?央行近期發(fā)布的《2023年支付體系運行總體情況》顯示,截至2023年末,信用卡和借貸合一卡7.67億張,同比下降3.89%。也就是說(shuō),過(guò)去一年,信用卡總量共減少了3100萬(wàn)張。與此同時(shí),記者梳理各家銀行年報發(fā)現,2023年,不少銀行的信用卡數量及交易規模出現下降。

曾備受年輕人追捧的信用卡,為何突然“不香”了?“超前消費一時(shí)爽,逾期時(shí)候火葬場(chǎng)?!倍辔恍庞每ㄓ脩?hù)在接受奧一新聞采訪(fǎng)時(shí)表示,信用卡亂收費、透支后的高額罰息以及“催收之亂” 等,是他們選擇放棄信用卡的主要原因。

有用戶(hù)表示:“信用卡突然被升級成為白金卡,卡拿了都沒(méi)有激活自動(dòng)就扣了480元年費,也還沒(méi)有提示,查賬單才發(fā)現扣了480塊錢(qián)?!?/p>

還有用戶(hù)表示:因為遇到困難,選擇分期還款,遇到高額罰息,導致其“欠款越還越多?!?/p>

更多的用戶(hù)則是苦惱于“被暴力催收”的經(jīng)歷:

“我前兩天還在協(xié)商還款,后面就給你老家寄催收函,還打電話(huà)到村里”

“我這家里沒(méi)人直接把催收單貼我大門(mén)上了,全村人都看了一遍”

……

上述行為無(wú)疑損害了用戶(hù)權益,也影響著(zhù)他們對銀行的信任。有人甚至表示:“自從開(kāi)始不用信用卡后,感覺(jué)自己的消費更理性了,生活也變得輕松了?!?/p>


監管層“出招”規范指引

自 1985 年中國銀行發(fā)行國內第一張信用卡起,國內信用卡市場(chǎng)一路狂奔。刷信用卡成為不少年輕消費者解決“沒(méi)錢(qián)花”的一種有效方式。然而,超前消費是一把雙刃劍,信用卡逾期正逐漸成為一個(gè)普遍現象,同時(shí)出現的種種“催收亂象”, 引發(fā)社會(huì )的廣泛關(guān)注和質(zhì)疑,也進(jìn)一步增加信用卡風(fēng)險。

據2023年年報披露,多家商業(yè)銀行信用卡關(guān)鍵指標出現不同程度負增長(cháng)。從發(fā)卡數量來(lái)看,截至2023年底,招商銀行信用卡流通卡9711.81萬(wàn)張,相比2022年底的10270.93萬(wàn)張,一年減少560萬(wàn)張,下降5.44%。2023年,平安銀行信用卡新增發(fā)卡量137.54萬(wàn)張,較2022年減少69.47萬(wàn)張。

從交易金額來(lái)看,平安銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行2023年交易金額分別為27815.04億元、23244.51億元、23745.81億元、22200億元,同比分別下降18%、16.23%、13.86%、10.84%。此外,信用卡資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險提升亦引起業(yè)內關(guān)注?!?023年第四季度支付體系運行總體情況》的數據顯示,截至2023年四季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額981.35億元,環(huán)比增長(cháng)4.69%,占信用卡應償信貸余額的1.13%。

為提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效,切實(shí)保護金融消費者合法權益,以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費,2022年7月,原銀保監會(huì )、中國人民銀行制定《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》正式發(fā)布,該新規將在2024年7月結束過(guò)渡整改期,進(jìn)入全面實(shí)施階段。

記者梳理發(fā)現,新規對金融機構提出更多精細化管理要求:

一是規范信用卡息費收取。銀行要以明顯方式展示最高年化利率水平,并持續采取有效措施,降低客戶(hù)息費負擔。不得誘導過(guò)度使用分期增加客戶(hù)息費。

二是切實(shí)加強消費者權益保護。必須嚴格落實(shí)客戶(hù)數據安全管理,通過(guò)本行自營(yíng)渠道采集客戶(hù)信息。必須嚴格規范催收行為,不得對與債務(wù)無(wú)關(guān)第三人催收。

三是轉變粗放發(fā)展模式。不得以發(fā)卡量、客戶(hù)數量等作為單一或主要考核指標,長(cháng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。

四是規范外部合作行為管理。不得通過(guò)合作機構控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開(kāi)展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節,通過(guò)單一合作機構實(shí)現的信用卡發(fā)卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

五是進(jìn)一步推動(dòng)信用卡線(xiàn)上服務(wù)便利化。通過(guò)試點(diǎn)方式探索開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等模式創(chuàng )新,豐富信用卡服務(wù)功能和產(chǎn)品供給。

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采寫(xiě):奧一新聞?dòng)浾?管玉慧