息費(fèi)不透明、催收軟暴力、誘導(dǎo)分期、莫名扣年費(fèi)……近年來，銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，隨之而來的諸多行業(yè)亂象飽受詬病，也積累了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，2022年7月7日，原銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），重拳整治信用卡市場亂象，并從強(qiáng)化信用卡經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范營銷行為、治理過度授信、嚴(yán)格外部合作管理等多個(gè)方面提出明確要求。

該新規(guī)過渡期為2年。也就是說，將在2024年7月進(jìn)入全面實(shí)施階段。過渡整改期接近尾聲，銀行落實(shí)情況如何？存量業(yè)務(wù)不符合《通知》規(guī)定的，是否已完成整改？奧一網(wǎng)聯(lián)合南方民間智庫，參照《通知》要求，發(fā)起《銀行信用卡新規(guī)落實(shí)情況調(diào)查》。挑選在珠三角地區(qū)有分支機(jī)構(gòu)的國有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等10余家銀行，以問卷調(diào)查、線上/線下采訪方式，對消費(fèi)者的用卡環(huán)境滿意度狀況進(jìn)行調(diào)查，助力促進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。

信用卡違規(guī)亂象頻生

你還在使用信用卡消費(fèi)嗎？央行近期發(fā)布的《2023年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2023年末，信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。也就是說，過去一年，信用卡總量共減少了3100萬張。與此同時(shí)，記者梳理各家銀行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，2023年，不少銀行的信用卡數(shù)量及交易規(guī)模出現(xiàn)下降。

曾備受年輕人追捧的信用卡，為何突然“不香”了？“超前消費(fèi)一時(shí)爽，逾期時(shí)候火葬場?！倍辔恍庞每ㄓ脩粼诮邮軍W一新聞采訪時(shí)表示，信用卡亂收費(fèi)、透支后的高額罰息以及“催收之亂” 等，是他們選擇放棄信用卡的主要原因。

有用戶表示：“信用卡突然被升級成為白金卡，卡拿了都沒有激活自動就扣了480元年費(fèi)，也還沒有提示，查賬單才發(fā)現(xiàn)扣了480塊錢?！?/p>

還有用戶表示：因?yàn)橛龅嚼щy，選擇分期還款，遇到高額罰息，導(dǎo)致其“欠款越還越多。”

更多的用戶則是苦惱于“被暴力催收”的經(jīng)歷：

“我前兩天還在協(xié)商還款，后面就給你老家寄催收函，還打電話到村里”

“我這家里沒人直接把催收單貼我大門上了，全村人都看了一遍”

……

上述行為無疑損害了用戶權(quán)益，也影響著他們對銀行的信任。有人甚至表示：“自從開始不用信用卡后，感覺自己的消費(fèi)更理性了，生活也變得輕松了。”

監(jiān)管層“出招”規(guī)范指引

自 1985 年中國銀行發(fā)行國內(nèi)第一張信用卡起，國內(nèi)信用卡市場一路狂奔。刷信用卡成為不少年輕消費(fèi)者解決“沒錢花”的一種有效方式。然而，超前消費(fèi)是一把雙刃劍，信用卡逾期正逐漸成為一個(gè)普遍現(xiàn)象，同時(shí)出現(xiàn)的種種“催收亂象”， 引發(fā)社會的廣泛關(guān)注和質(zhì)疑，也進(jìn)一步增加信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)2023年年報(bào)披露，多家商業(yè)銀行信用卡關(guān)鍵指標(biāo)出現(xiàn)不同程度負(fù)增長。從發(fā)卡數(shù)量來看，截至2023年底，招商銀行信用卡流通卡9711.81萬張，相比2022年底的10270.93萬張，一年減少560萬張，下降5.44%。2023年，平安銀行信用卡新增發(fā)卡量137.54萬張，較2022年減少69.47萬張。

從交易金額來看，平安銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行2023年交易金額分別為27815.04億元、23244.51億元、23745.81億元、22200億元，同比分別下降18%、16.23%、13.86%、10.84%。此外，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)提升亦引起業(yè)內(nèi)關(guān)注?！?023年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年四季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額981.35億元，環(huán)比增長4.69%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.13%。

為提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)，2022年7月，原銀保監(jiān)會、中國人民銀行制定《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》正式發(fā)布，該新規(guī)將在2024年7月結(jié)束過渡整改期，進(jìn)入全面實(shí)施階段。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，新規(guī)對金融機(jī)構(gòu)提出更多精細(xì)化管理要求：

一是規(guī)范信用卡息費(fèi)收取。銀行要以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)。

二是切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。必須嚴(yán)格落實(shí)客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息。必須嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對與債務(wù)無關(guān)第三人催收。

三是轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式。不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

四是規(guī)范外部合作行為管理。不得通過合作機(jī)構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過單一合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當(dāng)符合集中度指標(biāo)限制。

五是進(jìn)一步推動信用卡線上服務(wù)便利化。通過試點(diǎn)方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等模式創(chuàng)新，豐富信用卡服務(wù)功能和產(chǎn)品供給。

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采寫：奧一新聞記者 管玉慧